要點

在當(dāng)前的機遇與挑戰(zhàn)下，中小銀行要立足覆蓋小微企業(yè)經(jīng)營全周期的金融需求，利用自身靈活便捷的授信體系和定價機制，創(chuàng)新線上線下多種渠道，完善多樣化產(chǎn)品體系，不斷提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)為高質(zhì)量發(fā)展注入金融活水。

近十年來，我國銀行業(yè)聚焦回歸本源、專注主業(yè)，逐步實現(xiàn)由高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，為中國經(jīng)濟的高速發(fā)展與結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了源頭活水。黨的二十大報告提出，要堅持以推動高質(zhì)量發(fā)展為主題。新時代新征程下，中小銀行要答好實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展這道題，不僅需要回歸主責(zé)主業(yè)，切實服務(wù)實體經(jīng)濟，還需要讓產(chǎn)品和服務(wù)回歸客戶價值。作為一家專注小微、踐行普惠的商業(yè)銀行，泰隆銀行堅持“以客戶為中心”的理念，不斷優(yōu)化與創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，立足長三角小微經(jīng)濟區(qū)位優(yōu)勢，不斷加大小微金融支持力度，在助力地方經(jīng)濟穩(wěn)外貿(mào)、保增長的同時，走出了一條本外幣一體化的小微特色發(fā)展道路，推動實現(xiàn)可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。

提高政治站位??主動融入黨和國家工作大局

多年來，泰隆銀行一直主動融入黨和國家工作大局，深入推進黨建引領(lǐng)和清廉金融文化建設(shè)，將國家重要戰(zhàn)略部署與泰隆銀行經(jīng)營有機融合，推動國家各項工作在金融領(lǐng)域的落地。

推動鄉(xiāng)村振興，促進鄉(xiāng)村發(fā)展。泰隆銀行自2010年開始全面下沉農(nóng)村市場，推動社區(qū)化在農(nóng)村落地生根，推出了農(nóng)村“人人可貸”，發(fā)布了“沃土計劃”十大舉措，為“三農(nóng)”提供創(chuàng)業(yè)保障、產(chǎn)業(yè)升級、助農(nóng)助銷、財富增值、環(huán)境自治、綠色發(fā)展、數(shù)字賦能等“一攬子”綜合產(chǎn)品服務(wù)包，社區(qū)化商業(yè)模式在農(nóng)村進一步迭代升級。

發(fā)展綠色金融，服務(wù)“雙碳”戰(zhàn)略。泰隆銀行圍繞國家綠色發(fā)展戰(zhàn)略大局，探索設(shè)立小微綠色信貸客戶環(huán)境、社會和公司治理（ESG）評估指標(biāo)，引導(dǎo)信貸資產(chǎn)投向環(huán)境風(fēng)險等級較低的客群，并劃撥再貸款額度設(shè)立綠色信貸專項資金，成功發(fā)行全國首筆綠色小微企業(yè)金融債15億元，助力實現(xiàn)“碳達峰”“碳中和”。?

探索科技金融，賦能小微“雙創(chuàng)”。泰隆銀行高度重視打造科技金融服務(wù)體系，聚焦“科技中的小微、小微中的科技”，從“價值識別、價值培養(yǎng)、價值實現(xiàn)”三方面發(fā)力，助力初創(chuàng)期科技小微企業(yè)孵化成長。針對科技小微企業(yè)“兩高一輕”（高人力資本、高科技含量、輕資產(chǎn)）特點，建立“三弱三強”（弱化對現(xiàn)金流、營業(yè)收入、凈利潤等財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)的考量，強化對企業(yè)成長性、創(chuàng)新性和可投性的關(guān)注）、“三看三評”（看專利、評價值，看股權(quán)、評發(fā)展，看市場、評風(fēng)險）信貸識別標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)評判企業(yè)價值。其中，在長期服務(wù)小微企業(yè)、持續(xù)深化小微金融服務(wù)模式過程中，泰隆銀行總結(jié)有三點實踐經(jīng)驗：

一是以“社區(qū)化”為核心的商業(yè)模式，精準(zhǔn)診斷客戶需求。泰隆銀行以物理網(wǎng)點為中心，在一定服務(wù)半徑內(nèi)進行網(wǎng)格化管理，每位客戶經(jīng)理有自己的“責(zé)任田”，提供“定點、定人、定時”服務(wù)，較好解決基層作業(yè)“天女散花”“猴子掰玉米”現(xiàn)象，有效控制了作業(yè)成本；同時，通過與客戶“做朋友”，動態(tài)把握客戶經(jīng)營情況，以及家庭狀況、社會關(guān)系等“軟信息”，解決信息不對稱問題，有效控制信用風(fēng)險。

二是通過“三品三表”“兩有一無”的信貸技術(shù)，破解小微企業(yè)信息不對稱難題?！叭啡怼奔床灰蕾嚻髽I(yè)財務(wù)報表等硬信息，而是從人品、產(chǎn)品、物品，水表、電表、海關(guān)報表等維度，破解小微企業(yè)信息不對稱難題。“兩有一無”即只要客戶有勞動意愿、有勞動能力、無不良嗜好，就有資格從泰隆銀行獲得貸款，實踐證明符合該標(biāo)準(zhǔn)，就能篩掉高風(fēng)險客戶。同時，泰隆銀行還推動模式模型化，將“三品三表”“兩有一無”的關(guān)鍵指標(biāo)量化，有效融合傳統(tǒng)經(jīng)驗與現(xiàn)代技術(shù)，利用金融科技對模式升級再造。

三是“寬嚴相濟”的風(fēng)控文化，嚴格把控相關(guān)風(fēng)險。責(zé)任意識是小微金融的基石，泰隆銀行遵循“嚴格控制道德風(fēng)險、盡職免除責(zé)任、適當(dāng)風(fēng)險容忍度”原則，抓牢風(fēng)控核心，嚴把準(zhǔn)入關(guān)，始終堅持“眼見為實”、“四眼原則”（雙人經(jīng)辦、雙人現(xiàn)場調(diào)查）、“面對面、背靠背”等信貸調(diào)查要求；開展常態(tài)化自查、檢查，實時掌握客戶經(jīng)營情況，同時嚴控道德風(fēng)險；賦予一線充分信貸決策權(quán)，讓“聽得見炮聲的人”決策，并縮短決策鏈條；實行科學(xué)適度的不良容忍，切實解決信貸人員后顧之憂，讓一線“愿貸、敢貸”。

創(chuàng)新外匯服務(wù)??不斷加強外貿(mào)小微金融服務(wù)

近年來，受新冠疫情、全球地緣政治沖突、原材料價格波動等諸多因素影響，國內(nèi)尤其是小微外貿(mào)企業(yè)占比高達90%的長三角區(qū)域外貿(mào)面臨愈加復(fù)雜多變的國際市場環(huán)境。由此，小微外貿(mào)企業(yè)的金融需求已隨市場形勢發(fā)生變化，從原來單一的融資服務(wù)需求，逐漸演變?yōu)榧Y(jié)算、融資、匯率避險、業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型于一體的個性化、多樣化的綜合金融服務(wù)需求。泰隆銀行作為專注于長三角小微服務(wù)領(lǐng)域的城商行，在服務(wù)理念、產(chǎn)品類型、渠道模式等各方面進行了深化轉(zhuǎn)型、加速升級，全面擴充了服務(wù)體系、完善了服務(wù)類型，爭做新時期“精準(zhǔn)滴灌”小微外貿(mào)企業(yè)的活水源泉。

積極落實外匯領(lǐng)域改革。一是大力推進外匯收支便利化，擴面提質(zhì)深化企業(yè)服務(wù)。泰隆銀行于2022年7月獲批成為浙江省臺州市首家貿(mào)易外匯收支便利化試點法人銀行。利用試點契機，泰隆銀行結(jié)合外貿(mào)客群定位與業(yè)務(wù)模式特色，深入梳理潛在試點名單，優(yōu)先將“筆數(shù)多、信用好”的優(yōu)質(zhì)小微外貿(mào)企業(yè)納入試點范圍，大幅提升其外匯資金結(jié)算效率，增強其金融服務(wù)獲得感；二是著力提升匯率避險服務(wù)水平，全面優(yōu)化對客避險策略。泰隆銀行運用產(chǎn)品模式創(chuàng)新、減費讓利、科技賦能等方式，結(jié)合匯率避險定向宣導(dǎo)培訓(xùn)、落地政府性融資擔(dān)保政策、推進衍生品業(yè)務(wù)線上化等多種措施，升級并完善匯率避險產(chǎn)品系，引領(lǐng)小微企業(yè)選擇適合的匯率避險模式和產(chǎn)品，并將企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)與套保操作動態(tài)結(jié)合，協(xié)助小微企業(yè)防范外匯市場波動風(fēng)險，助力小微企業(yè)匯率避險全面落地；三是助力外貿(mào)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，支持外貿(mào)新業(yè)態(tài)健康發(fā)展。泰隆銀行早在2018年就適時推出跨境電商新業(yè)態(tài)金融服務(wù)，推出了低收費、更安全的便捷收款產(chǎn)品以及快放款、輕擔(dān)保的跨境電商專項融資產(chǎn)品，并于2020年成功上線跨境電商一站式服務(wù)平臺“e賣通”，著力解決跨境電商的跨境收款及融資難題。

持續(xù)升級跨境金融服務(wù)。一是以“線上業(yè)務(wù)自助化”為目標(biāo)，泰隆銀行從新增自助辦理渠道、集成業(yè)務(wù)入口、精簡操作流程、延長業(yè)務(wù)辦理時間等多個維度推動數(shù)字轉(zhuǎn)型、科技賦能，全面提升服務(wù)質(zhì)效。當(dāng)前，泰隆銀行國際業(yè)務(wù)已全面完成線上化改造與自助化改造，初步實現(xiàn)“線下業(yè)務(wù)線上化、線上業(yè)務(wù)移動化”的階段性目標(biāo)；二是充分發(fā)揮專項貸款資金作用，加大低利率貿(mào)易融資支持力度，推出人民幣、外幣貿(mào)易融資專項貸款資金，共計發(fā)放低息專項資金20億元人民幣；三是積極搭建合作平臺，大力發(fā)展短期險項下的保單融資業(yè)務(wù)，加強與中國信保、中國人保公司的戰(zhàn)略合作，搭建政銀保合作平臺，持續(xù)推動“單單可融”項目；四是集聚小微金融資源，依托跨境金融服務(wù)平臺，加強貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極開發(fā)適合小微外貿(mào)企業(yè)“短、頻、快”融資特點的“貿(mào)e貸”融資產(chǎn)品；推廣線上核驗報關(guān)單融資模式，優(yōu)化完善保單融資業(yè)務(wù)流程，積極創(chuàng)新國內(nèi)外匯貸款模式并上線出口信保保單融資應(yīng)用場景等；五是以“外貿(mào)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型”為契機，打造線上化“融資+融智”平臺，打造“支持全渠道、覆蓋多場景”的金融+非金融一體化服務(wù)平臺“小魚智匯”，服務(wù)內(nèi)容涵蓋匯率資訊、物流定位、法務(wù)咨詢、資金追蹤、專業(yè)制單等一攬子特色服務(wù)，為小微外貿(mào)企業(yè)提供了全方位、多元化的綜合金融服務(wù)。

面對新的機遇與挑戰(zhàn)??對中小銀行的建議

在當(dāng)前新的機遇與挑戰(zhàn)下，中小銀行要立足覆蓋小微企業(yè)經(jīng)營全周期的金融需求，利用自身靈活便捷的授信體系和定價機制，創(chuàng)新線上線下多種渠道，完善多樣化產(chǎn)品體系，不斷提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)為高質(zhì)量發(fā)展注入金融活水。

提高政治站位，主動融入黨和國家工作大局。“一家企業(yè)，無論大小，只有把自己的生存和發(fā)展，與國家、民族的生存和發(fā)展緊密聯(lián)系起來，才能走得更穩(wěn)，走得更遠”，中小銀行要全面加強黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅持金融工作的政治性、人民性，嚴格貫徹落實黨和國家對中小金融機構(gòu)公司治理的要求。??

守住風(fēng)險底線，全面提升風(fēng)險合規(guī)管理水平。中小銀行要持續(xù)深化內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)，高標(biāo)準(zhǔn)、嚴要求整改落實監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題，加強人財物權(quán)建設(shè)、消費者權(quán)益保護、反詐據(jù)賭等監(jiān)管重點工作落地。以客戶準(zhǔn)入、員工意識行為規(guī)范、常態(tài)化自查為抓手，全面筑牢資產(chǎn)質(zhì)量管理體系，狠抓資產(chǎn)質(zhì)量不放松。持續(xù)加強對市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、信息科技風(fēng)險等風(fēng)險類型的全面管理，構(gòu)筑全方位風(fēng)險防控防線。

深耕社區(qū)，發(fā)揮熟悉地方、了解民情的優(yōu)勢，做好線上+線下展業(yè)。中小銀行作為服務(wù)地方的生力軍，要堅守定位，深耕本地市場，做深做透社區(qū)。一方面，鞏固線下服務(wù)優(yōu)勢，錨定社區(qū)，發(fā)揮網(wǎng)點的平臺、渠道、紐帶作用，獲客、活客、粘客，把社區(qū)打造成穩(wěn)固的社區(qū)根據(jù)地，解決“客戶在哪里”問題；另一方面，升級社區(qū)作業(yè)模式，提高線上服務(wù)能力，傾全力加強金融科技，解決“成本、效率、體驗”問題。

主動應(yīng)對變化，全力推動網(wǎng)點變革。隨著網(wǎng)銀、手機銀行、支付寶和微信的普及，柜面業(yè)務(wù)量直線下滑，銀行網(wǎng)點面臨重大考驗。中小銀行要全面啟動網(wǎng)點變革，深度挖掘社區(qū)“三大需求”（社區(qū)自身的需求、社區(qū)經(jīng)濟體的需求、社區(qū)內(nèi)各類人需求），以客戶為中心，起到平臺、橋梁、紐帶作用，升級網(wǎng)點服務(wù)。

探索“金融+非金融”服務(wù)，不斷升級客戶服務(wù)。中小銀行要立足社區(qū)內(nèi)各類人群、各經(jīng)濟體、社區(qū)自身的需求，充分整合內(nèi)外部資源、平臺、渠道，發(fā)揮銀行在財務(wù)、營銷、科技等經(jīng)營管理方面積淀的專業(yè)能力，持續(xù)推動客戶服務(wù)從單一的金融服務(wù)向“金融+非金融”服務(wù)相結(jié)合的方式轉(zhuǎn)變。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面賦能銀行經(jīng)營管理。中小銀行要將發(fā)展金融科技提升到戰(zhàn)略層面，堅持科技興行、科技立行，持續(xù)加大科技投入，不斷發(fā)力科技人才結(jié)構(gòu)優(yōu)化，并在組織架構(gòu)層面強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，探索有效的內(nèi)部管理機制，注重風(fēng)險和數(shù)據(jù)安全管理水平，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

積極探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，支持新興業(yè)態(tài)發(fā)展。中小銀行要主動挖掘新的細分行業(yè)、細分客群，做深做實細分市場，探索新的業(yè)務(wù)模式、新的業(yè)務(wù)增長。中小銀行應(yīng)積極探索并適時推出新業(yè)態(tài)金融服務(wù)，持續(xù)提升跨境電商金融服務(wù)能力，全面擴充跨境電商收款幣種及渠道，助力新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，全力支持外貿(mào)新業(yè)態(tài)持續(xù)健康發(fā)展。